CESSIONE DEL QUINTO
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CESSIONE DEL QUINTO: COS’È
La cessione del quinto è un prestito garantito dal tuo reddito, che ti permette di rimborsare il finanziamento grazie alla trattenuta diretta di un quinto del tuo stipendio o della pensione.
La cessione del quinto è una tipologia di finanziamento a tasso fisso per dipendenti pubblici e privati a tempo indeterminato e pensionati, introdotta in Italia in seguito al D.P.R. del 5 gennaio 1950. Questo prestito viene estinto attraverso una trattenuta mensile pari ad 1/5 massimo del salario, impegnando quindi il 20% totale della busta paga al netto delle trattenute, con un addebito diretto. C’è la possibilità di impegnare anche 2/5, ovvero il 40% totale del proprio stipendio attraverso la cessione del “doppio quinto”. Per i dipendenti, la durata massima di questo finanziamento può essere di 120 mesi mentre quella minima è di 24 mesi.
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Se accetterai il preventivo, delibereremo la tua pratica con cessione del quinto ed erogheremo il tuo prestito.
La cessione del quinto può essere erogata e concessa anche a coloro che in passato hanno avuto problemi di estinzione di prestiti o soggetti con pignoramento a carico.
Infatti non avrai bisogno di alcun garante e non sarà necessario esporre le motivazioni della richiesta del finanziamento.
CESSIONE DEL QUINTO: A CHI È RIVOLTA?
Sono diverse le situazioni in cui potresti ritrovarti per richiedere un prestito con Finvera:
- Sei un giovane che ha deciso di costruire un futuro con la propria compagna e fare il grande passo del matrimonio, ma non hai abbastanza denaro per effettuare tale investimento;
- Hai difficoltà a pagare tutte le spese e puoi necessitare di un prestito che momentaneamente ti possa consentire di uscire da una situazione difficile;
- Sei un pensionato che vuole consentire ai propri nipoti di studiare nelle più prestigiose università a pagamento, oppure vuoi dare una mano a tuo figlio che vive un momento economico difficile.
DIPENDENTI
La cessione del quinto dello stipendio è pensata appositamente per i dipendenti pubblici e privati con contratto a tempo indeterminato. Ha una durata massima consentita di 120 mesi e una minima non inferiore ai 24. La rata mensile è trattenuta direttamente dallo stipendio mensile fino a 1/5 dell’importo totale della busta paga. Questo ammonta al 20% dello stipendio valutato al netto delle ritenute.
L’ammontare di una cessione può aumentare fino ai 2/5 dello stipendio nel caso del cosiddetto “doppio quinto”: con il doppio quinto infatti è possibile impegnare fino al 40% del proprio stipendio.
PENSIONATI
Oggi è possibile l’accesso alla cessione del quinto anche da parte dei pensionati. Per questi ultimi la scadenza del prestito non può superare l’87esimo anno di età. La durata del finanziamento non può comunque superare i dieci anni, ed è obbligatoria la copertura assicurativa per il rischio di premorienza del richiedente.
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POLIZZA
La legge prevede che al momento della sottoscrizione del contratto di cessione con la società finanziaria si stipuli un’assicurazione sui rischi vita e impiego. La copertura assicurativa tutela dal rischio perdita del posto di lavoro, e dà all’ente creditore diritto di rivalsa nei confronti del debitore, nei limiti del TFR maturato: il trattamento di fine rapporto viene infatti accantonato dall’azienda in un apposito fondo e resta indisponibile per il debitore che accende il finanziamento. Tale assicurazione quindi è a vantaggio della sola finanziaria, non del dipendente.
Nel caso di rischio di premorienza l’assicurazione interviene senza vantare diritto di rivalsa nei confronti degli eredi.
Nel caso dei pensionati, l’unica assicurazione obbligatoria è quella relativa al rischio morte.
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CESSIONE DEL QUINTO: RISPONDIAMO ALLE DOMANDE
1. POSSO OTTENERE UNA CESSIONE DEL QUINTO SE SONO LIBERO PROFESSIONISTA?
La cessione del quinto è riservata ai titolari di busta paga e contratto a tempo indeterminato.
2. SE SONO CATTIVO PAGATORE O PROTESTATO POSSO OTTENERE UN PRESTITO CON CESSIONE DEL QUINTO?
Si, è possibile ottenere un prestito con Cessione del Quinto anche se si è segnalati sulle banche dati: CRIF, EXPERIAN e CTC, oppure se presente un pignoramento sulla busta paga o sul cedolino della pensione.
3. POSSO FARE A MENO DELLA POLIZZA VITA O IMPIEGO?
Le polizze presenti sulla Cessione del Quinto sono obbligatorie per questa tipologia di finanziamento e comprese nella rata mensile.
4. COME VENGONO RIMBORSATE LE RATE?
Le rate vengono direttamente detratte sulla busta paga o sul cedolino della pensione, quindi non passa tramite il RID bancario. Ci sarà una voce che indicherà la rata scelta.
5. IN CASO DI PREMORIENZA, ESSENDO COPERTO DA POLIZZA VITA, IL DEBITO RICADE SUGLI EREDI?
La polizza vita copre per intero l’importo residuo della Cessione del quinto per causa morte, in questo modo gli eredi sono tutelati.
6. IL FINANZIAMENTO CON CESSIONE DEL QUINTO NECESSITA DI GARANTE?
I finanziamenti con Cessione del Quinto sono esclusivi per i dipendenti pubblici, statali privati e pensionati, ex INPDAP, INPS e tutti gli enti pensionistici, sono erogati senza l’ausilio di garanti e senza la produzione di alcun documento o motivazione per la liquidità di cui si necessita.
7. DOPO QUANTO TEMPO SI PUÒ RINNOVARE O ESTINGUERE UNA CESSIONE?
Ad esempio una cessione a 120 rate potrà essere rifinanziata dopo il pagamento di 48 mensilità. Alcuni mesi prima di tale termine è possibile iniziare a valutare ed istruire la pratica. Per le Cessioni di durata inferiore o uguale a 5 anni potrai richiedere il rinnovo anche prima.
8. QUANTO TEMPO OCCORRE PER FARE APPROVARE LA RICHIESTA?
Per la lavorazione della pratica molto dipende dal tipo di lavoro svolto e dalle procedure diverse da settore a settore. Incidono anche l’età e lo stato di salute. Per l’approvazione della pratica, ricevuta tutta la documentazione possono essere necessari alcuni giorni.
9. COME VIENE EROGATA LA LIQUIDITA’?
La somma oggetto del prestito viene erogata con le seguenti modalità: attraverso bonifico bancario sulle coordinate fornite dal cliente oppure con assegno circolare intestato al titolare del finanziamento. In caso di pagamento con assegno deve essere rilasciato dal cliente l’atto di quietanza che attesti l’effettiva ricezione dell’assegno da parte dello stesso.
10. QUAL È LA DURATA DI UN PRESTITO CON CESSIONE DEL QUINTO?
La durata di un prestito con Cessione del quinto può variare da un minimo di 24 mesi a un massimo di 120 mesi.
11. PER INIZIARE UNA PRATICA DI CESSIONE DEL QUINTO, QUALI SONO I DOCUMENTI RICHIESTI AL FINE DI VALUTARE LA FATTIBILITÀ DEL FINANZIAMENTO?
Ultima busta paga (per i dipendenti) o prospetto pensionistico (per i pensionati) Ultimo modello di Certificazione Unica (CUD) Carta d'identità e Tessera Sanitaria
12. HO GIÀ UNA CESSIONE DEL QUINTO IN CORSO, COSA SI PUO' FARE?
Chi ha già una cessione del quinto può rinnovare la stessa oppure, nel caso in cui l'operazione di rinnovo non dia l'importo necessario, affiancare un prestito con delega. L'operazione di rinnovo consiste nell'attivare una nuova cessione, trattenere dal finanziamento il debito residuo del precedente finanziamento ed erogare al cliente la differenza. La maggior parte delle persone rinnova costantemente il proprio finanziamento al fine di ottenere della liquidità e di aggiornare il tasso dell'operazione.
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